火热夏日是商家促销敛财的旺季，无论是家电、数码、汽车乃至房产，我们身边充斥着各种打折促销的信息。很多商家为了加强自身的竞争力，与银行合作，办理免息贷款，让更多的消费者实现购买。专家提醒，免息是促进个人消费贷款的常用手段，但免息并不完全等于省钱，天下没有免费的午餐，消费者应该弄清消费贷款背后应该支付的成本，并谨慎选购。

    免息是怎样“炼成”的

    市民消费能力的不断攀升，个人消费贷款也随之发展，办理个人消费贷款的操作流程也日趋简便。以车贷为例，与之前需要提供房产证才能申请车贷相比，如今多家银行推出的信用卡免息贷款非常方便。消费者只需提供收入稳定证明，在有担保人的情况下，信用记录良好的都可以办理信用卡免息车贷业务。

    “免息是一种促销手段，所谓的零利率车贷其实是由厂家来贴息。”某商业银行相关负责人介绍，与银行合作的商家希望通过银行的媒介和贷款的低介入成本来实现刺激销售的目的，所以不惜自掏腰包贴息，以换取更大的利润。另一方面，银行有时也会为了促进刷卡等原因举办一些免息贷款活动，与合作商家再行分成。

    免息常见三大误区

    1 需承担高昂手续费

    “一般情况商家只负责贴息或者后期分成，而银行方面的贷款手续费仍然需要消费者承担。真正意义上的免息、免手续费其实并不多见，如果赶上类似的活动当然好，但是如果只是免息，那么高昂的手续费依旧存在。”业内人士透露。

    以6000元的手提电脑免息消费贷款为例，若然采取在分12个月付款，那么其每月的基本还款额为500元，手续费若为0.6%，那么每期实际还款500+6000×0.6%=536元，12个月下来的支付总额为6432元，手续费则为432元。年利率大概为7.2%。值得一提的是，实际上随着还款期的缩短，其欠银行的实际金额越来越少，但银行仍一直按6000元来计算收取手续费。如此一来，支付的手续费折算成年利率高达10%以上。

    2 免息车贷捆绑全险

    银行或汽车金融公司推出的“零利率”车贷，确实让消费者省下了利息，但消费者被要求在指定的保险公司购买车险，且多要求购买全险。对于这种捆绑方式，消费者有叫好的，也有认为有强制性。

    据了解，办理信用卡免息车贷业务，经销商都会要求按揭的消费者必须在店内购买全险等“一条龙”服务。也就是说，消费者买车之后，车险、上牌等大都要由汽车经销商代为办理。其中，贷款购车时所买的车险也被要求为全险，即交强险、车损险、盗抢险、商业三者险，不计免赔等主要险种都需投保，且不得自行购买，而必须通过汽车经销商代买。

    3 贷款消费退款复杂

    据了解，分期付款期内若因商品质量问题要退货的，即便退货成功，但是消费者依然要每月继续被收取终止业务之后的手续费，直到货款被退还为止。而且，个别一次性或分月收取手续费的银行，并不会退还此前相关手续费用。

    此外，由于贷款业务是买家和银行之间的协议，因此必须由买家亲自到银行办理提前还款和终止分期付款后，三方才能结束交易，买家也才能拿到货款。

    专家支招 消费贷款

    专家介绍，消费贷款其实是一种短期的满足某些生活需求的个人贷款，一般时限不会过长。由于现在贷款利率较高，所以免息贷款相对比较合适，但应该选好分期期限。从各银行手续费收费标准来看，基本上分期次数越多，必须支付的费用就越多，所以消费者可以根据自己的情况选择期数，可以短期支付的就不要选择多期。此外，由于各家银行收费标准不一，消费者可根据自己的需要，选择手续费相对较低的银行。

    另外，对一些在办理免息贷款时候，如果商家或银行有绑定服务的要求，那么要认真考虑自身是否需要绑定的服务，衡量绑定服务支出与贷款成本的支出，如果不划算或者不需要相关服务，可以另寻途径，将成本压至最低。